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小微企业贷款风控技术

发布时间:2021-11-14 16:58:34点击:29

信息摘要:

当下的小微企业贷款在融350小编看来可谓是热火朝天。一边是政策对小微企业的倾向帮扶为小微企业贷款热营造了足够的氛围,另一方面则是以金融科技为着力点的金融风控的进步为小微企业贷款从产品创新、运营、成交均提供了便捷性可能。在此背景下,在线小微贷款开始广泛出现,在不同程度上为解决小微企业融资三大传统难题释放了不少压力。


小微企业贷款风控技术


如果说,正策是让小微贷呈现火热发展态势的基石,那么风控技术一定是决定小微贷可以走到哪一步的关键。


传统风控的逻辑下,有抵押物、有担保,那么风险可控,有保障,自然就能够快速获得融资。没有抵押物就极易遭到拒绝,如果仍然需要为小微企业提供融资赋能,那么提高利率便成了另一种应对风险的方式。这种情况下,也就意味着小微企业将要背负更为高昂的融资成本。显然,这是不符合发展走向的。


这也让小微金融的“不可能三角”成为广大金融机构及金融科技企业的共识性挑战。所谓的“不可能三角”,是既要降低融资成本(低利率),又要提高融资服务的可获性(增量),还要控制好不良(风控)。


这种挑战下,破解小微企业难,助力实体经济发展,绝不是一句口号就能实现。


先来看看传统融资到底“难”在哪?


从过往的经验看,传统金融机构虽也从事小微金融业务,但下沉力度也的确有限,尤其是100万以下的“微型”企业,更难以获得贷款。


一方面,这与服务成本有关,过于小额分散的客户对其而言投入产出不成正比;另一方面,依赖尽调、抵押物的传统展业模式也决定了服务成本难以下降。因此,这些机构尽管在资金成本上虽颇有优势,却依然难以攻克“不可能三角”,在展业过程中面临种种实际困难:


其一,信息不对称


近年来,各类对小微企业融资的优惠政策在各级正府、金融机构之间上传下达,却难以精准触达小微企业。很多小微企业对相关贷款正策不敏感,对金融产品也不熟悉,难以及时全面获取相关政策及产品信息。对传统金融机构而言,传统的展业模式也无法高效触达这些小而分散的“微”企业。


除消息面之外,信息不对称也广泛存在于企业生产经营与机构服务之间,进一步加剧了机构服务与企业需求不匹配的情况。


其二,服务与需求不匹配


传统金融机构的很多小微企业贷款依然是传统审批模式,看重资产与抵押物。但小微企业,尤其是额度在100万以下的“微”企业们,往往缺抵押,应收账款、股权、存货、知识产权、商标权等新型抵押品又因为缺乏相关数据或信用,普遍存在确权难、评估难问题。


即便是有抵押物,很多“微”企业的资金需求短、频、快,传统的审批效率少则一周慢则一月,企业根本等不及。


但恰恰是因为缺乏抵押物,小微企业对纯信用类贷款的需求却很大。


其三,缺乏数据数字化分析能力


小微企业通常缺乏完善的公司治理机制,也缺乏严谨财务制度,因此难以通过日常常规的流水全面判断企业经营状况。同时因缺乏数据的清洗、分析、综合判断能力,也让企业价值的全面、有效识别成为阻碍。


综上不难发现,这些实际困难之间环环相扣,互为因果,但最终落脚点还是风控能力。金融机构不仅需要风控技术真实、准确、全面识别企业价值,不为劣质企业打开风险大门,更不能错过优质企业的识别能力。


难题如何获得“新解”?


目前行业的新解无疑是数字化,数字化风控+数字化融资。


但数字化绝不仅仅是把线下业务搬到线上这么简单。线上或线下不过是表现形式,攻破“不可能三角”的秘诀在于,利用数字化重构小微金融服务,这些重构包括客户理解、流程审批服务和风控模式。


如果仅看业务线上化,那么当下在线小微贷款并不少见,然而事实是也并没有完全切实解决企业在传统融资中的痛点。这是为何?


不少企业主在申请环节抱怨表示,输入多、等待多与疑惑多。比如很多小微企业主发现在线信贷申请尽管提交了一些企业信息数据,但仍然表示要等待的时间较长,令他们感觉信贷流程过长且未必能找到合适的银行。在完成大量操作后,若申请的某个产品给出的贷款利率高于小微企业预期,导致贷款申请无功而返,反而令小微企业主觉得白费很多精力时间。


这背后的深层次原因,一是平台自身风控系统AI能力的不足,无法简化贷款申请流程,也无法提升审核速度;二是平台没能根据小微企业业务特征、贷款需求与利率承受力,快速匹配合适的银行等金融机构。


为了化解小微企业在线贷款申请过程诸多痛点与客群经营盲点,也有不少金融科技平台各显神通。


如此可降低大量的申请流程耗时,并大大提升融资成功率,解决贷款申请过程的诸多“客户烦恼”。


事实上这一流程下来,实际上比拼的是数字化风控技术和小微客群精细化经营能力,是否高效快速评测?是否流程简单易懂?是否精准匹配产品?不仅需要平台对各家银行等金融机构的信贷偏好、风控侧重与贷款利率评估方法有全面的了解,也需要他们将银行等金融机构的用户维度规则、产品维度规则、借据维度规则、流程维度规则前置性地纳入小微贷款申请流程,在贷款申请环节就能判断哪家银行信贷产品最匹配当前小微企业主的贷款需求。

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