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营商环境指标解读及优秀案例

发布时间:2021-11-10 18:21:26点击:34

信息摘要:

“营商环境”是指在一个国家或地区创办和经营企业的难易程度,主要包含企业在开设、经营、贸易活动、纳税、执行合约及关闭等方面遵循政策法规所需付出的时间和成本等条件。近年来,我国积极推进营商环境改革,各地纷纷出台一系列政策举措。文章将对中国营商环境主要评价指标进行解读,介绍国内营商环境现状和先进城市的经验做法,使读者对现阶段我国营商环境评价指标体系有更直观的认识。


营商环境指标解读及优秀案例


指标解释:


获得信贷衡量的是担保交易中借方和贷方的合法权利、信贷信息的数据等情况。合法权利力度衡量的是担保和破产法中为贷款提供的便利程度;信贷信息数据及覆盖率衡量的是通过征信服务所提供的信贷信息的覆盖面、范围和开放程度。


指标具体分析:


合法权利力度指数:衡量的是指担保法和破产法保护借方和贷方权利并借此为借方提供便利的程度。


信贷信息深度指数:衡量的是影响信贷信息覆盖面、范围和开放程度的规则和做法。


信贷登记机构覆盖率:衡量的是征信机构中个人和企业的征信数据情况。


信用局覆盖率:衡量的是征信机构中个人和企业的征信数据情况。


各地改革先进经验及做法:


1、优化金融信贷营商环境 北京推动“全流程线上化”信贷服务”


2月7日,从北京银保监局处获悉,为积极落实《北京市进一步优化营商环境更好服务市场主体实施方案》改革金融领域相关政策要求,北京银保监局多措并举,督导辖内机构提升金融信贷服务水平。当前辖内43家中资商业银行均已制定了涵盖小微、涉农、扶贫贷款的尽职免责制度。


北京银保监局强调小微授信尽职免责,培育形成“敢贷、愿贷”氛围。北京银保监局下发通知,要求银行进一步细化落实小微授信尽职免责制度,将尽职免责制度要求与绩效考核机制有机结合,提高信贷人员“敢贷、愿贷”积极性。当前辖内43家中资商业银行均已制定了涵盖小微、涉农、扶贫贷款的尽职免责制度,多数银行在此基础上制定配套实施细则,并能根据最新政策要求、经济环境变化、自身经营情况及时修订完善。


鼓励金融科技服务创新,探索推动“全流程线上化”信贷服务。辖内银行机构利用新技术、新手段创新金融服务模式,积极推动贷款线上申请和审批建设,开发线上贷款产品,部分银行已完成全流程线上化贷款产品的开发,充分运用手机银行、网上银行等新渠道为小微企业提供综合性金融服务。


加强首贷中心、续贷中心系统建设,为信贷“快捷通道”再提速。根据企业实际需求不断优化完善首贷中心服务功能,将首贷中心作为银企对接平台、畅融工程等项目的重要落地渠道,联合市政府相关部门,按周常态化组织银企对接系列活动,截至目前已开展20余场次。


联合海淀区政府建设续贷中心线上受理平台,推动续贷中心拓展业务渠道,当前平台建设已初步确定技术细节并完成多个系统项目,下一步将继续推动完善工作,优化系统功能、修订操作手册,发挥续贷、首贷两个中心的业务联动作用,进一步提升信贷业务申请便利度。


同时,点面结合,推进银行保险机构不合理收费常态化治理。组织辖内30家银行保险法人机构对捆绑销售、违规收费等情况进行自查整改,对辖内3家银行业机构开展收费管理专项现场检查,接下来将对发现的违规问题依法处理;同时与其他市属部门形成跨部门监管合力,重点围绕不合理和违规收费、抬升企业融资综合成本等问题,下发问卷并深入银行实地调研,有的放矢督导辖内银行保险机构完善融资收费管理工作。


北京银保监局相关负责人表示,下一步将对标国际标准和国内外最新实践,稳步推进营商环境4.0版改革金融领域相关任务的落实工作,持续优化北京地区金融信贷营商环境。


2、提高小微企业信贷获得率 广州持续优化金融营商环境


广州市社会科学院日前举办“强化财税金融支持,打造一流营商环境专题研讨会”。广州市地方金融监管局银行保险处处长牛鹏在会上发言时表示,广州市持续优化金融营商环境,聚焦中小微企业融资难融资贵难题,多措并举提升中小微企业信贷获得率和便利度,为中小微企业发展加速度、减负担。


牛鹏表示,广州市在优化获得信贷营商环境上积累了不少经验。一是构建多方联动工作机制,形成组织及政策合力。包括高规格组建市级专责领导小组和工作专班;高时效出台政策“组合拳”为企业纾难解困等。二是建立多维度的地方融资风险分担机制,营造金融机构敢贷愿贷能贷的信贷环境。包括建立广州市普惠贷款风险补偿机制、建立广州市企业应急转贷机制、实施广州市政策性小额贷款保证保险、完善市区两级政策性融资担保体系等四个方面。三是打造多层次的信用信息和融资服务平台,提高中小企业获贷便利度。包括开展动产担保统一登记试点、推进信用信息平台的建设及推广应用、推进供应链金融创新试点等。四是运用金融科技创新地方金融监管模式,营造良好的地方金融服务生态。包括广州金融风险监测防控系统和小贷行业“五链协同”监管与服务体系的打造。


牛鹏还列举了“动产担保统一登记”案例来说明上述措施的有效性。动产担保统一登记是针对中小企业融资过程中面临的动产担保权益登记系统分散、登记规则不统一等难题提出的便利政策。2020年2月,广州成为继北京、上海后第二批获批试点城市,动产担保统一登记改由人民银行征信中心动产融资统一登记公示系统承担。统一登记系统基于互联网7×24小时全天候运行,为市场主体提供动产和权利担保统一登记和查询服务。该政策有效解决企业融资难题,既便利了企业办理登记流程,节约企业办理登记手续的成本,也有助于金融机构及时全面掌握企业信息,提升为企业担保融资的意愿和效率。


3、哈市“获得信贷”指标典型案例将全国推广


近年来,哈尔滨市金融服务局作为“获得信贷”指标的牵头部门,与多家单位密切配合,为企业发展保驾护航,助力市场降低运行成本,促金融环境优化提升,加大对民营和小微企业的信贷投放、完善服务体系、加快金融创新力度,大力改善投资环境,着力解决“融资难、融资贵”的问题。


哈市开展民营和小微企业首贷培植行动,合力缓解首贷难问题,推动企业复工复产和支持中小微企业稳企稳岗工作。截至6月19日共发放支企贷款5265笔、786.3亿元。其中,支持企业复工复产贷款发放全省占比68%;稳企稳岗基金担保贷款发放全省占比49.1%。用好用足再贷款再贴现等货币政策工具,全市共办理再贷款51.35亿元。其中,支农再贷款共办理4686笔、5.48亿元,支持企业3855户;办理支小再贷款3852笔、45.87亿元,支持2976户企业复工复产。


各银行业金融机构陆续推出各种线上产品,如建行的云税E贷、工行的经营快贷、招行的线上“闪电贷”、邮储银行的“小微易贷”等。多家银行推出基于互联网的“应收账款质押+锁定核心企业账款支付路径”的供应链融资产品。指导涉农金融机构支持备春耕生产工作,充分利用互联网、大数据、云计算技术全面提高贷款投放效率,平均放款时间缩短至两天。


推动抵质押类信贷登记方式创新,实现不动产抵押登记网上办。2019年,哈市不动产登记交易事务中心与兴业银行联合设立“24小时不打烊自助服务区”正式运行。今年进一步拓展覆盖面,与建设银行合作在81家网点增设“24小时自助服务区”,增设自助查询机(办理申报和打证),开展“转移登记+抵押登记”合并办理,两项业务一次申请,一次办结。不动产抵押登记、抵押注销登记真正实现了“零见面办理”和“同城通办”。截至目前,共办理抵押登记13.8万件。


同时,哈市发挥财政资金撬动作用,引导和带动金融资本、社会资本,合力帮助中小企业解困、稳岗、扩就业。


4、西安市蓝田县建立获得信贷“五项机制”破解企业融资难


蓝田县探索建立“银企对接”“银税互动”“政策担保”“政采贷”“信用贷”等五项机制,提升中小微企业获得信贷便利度,有效破解实体企业融资难题,为企业健康、有序、长远发展奠定良好基础。


建立“银企对接”机制。蓝田县通过组织召开银企对接会议,开展“百家助万企金融服务效能提升”活动,宣传推广“信易贷”平台;建立金融顾问制度,实施金融顾问“点对点”入企宣传服务等举措,送金融政策上门、为企业提供融资方案或建议。首批61名金融顾问分别联系183家企业或经济合作组织,为其提供精细化金融服务。


建立“银税互动”机制。针对小微企业迫切的资金需求,蓝田县加大税收信用贷款支持力度,进一步发挥“税银e站”宣传阵地作用,推动银行创新“银税互动”信贷产品,鼓励各银行机构积极推行“银税贷”业务,解决中小企业融资难问题。


建立“政策担保”机制。为充分发挥金融支持乡村振兴作用,蓝田县金融办、县乡村振兴局联合中国人寿蓝田支公司,在19个镇(街)337个行政村选聘356名政保网格员,由政保网格员为群众提供金融知识及相关保险政策普及、保险业务咨询代办等服务,畅通农村基础金融服务最后“一公里”。


建立“政采贷”机制。蓝田县财政局强化政府采购支持实体企业发展的政策功能,做好银行与中标企业的“牵线搭桥”工作,对有融资需求的企业上门提供政策支持,以增强中标供应商融资能力。


建立“信用贷”机制。蓝田县积极组织协调县邮储银行、县农商银行、中国银行等金融机构,开展信用乡村评定认证,为信用村经营户申请创业担保贷款,充分释放金融机构融资担保机制效能,着力解决群众创业资金难题。


“五项机制”建立运行以来,累计为蓝田县辖区在册企业发放贷款27585.77万元,为有贷款意向企业授信123069万元。其中,发放“银税贷”840.7万元,支持自主创业农民、城镇失业人员以及小微企业创业项目贷款3190万元,有效破解了中小微企业融资难、融资贵的问题。


5、菏泽推动“获得信贷”指标创新突破


9月3日,记者从菏泽市地方金融监督管理局获悉,为推动优化营商环境建设,今年5月份以来,菏泽市地方金融监督管理局作为“获得信贷”指标牵头部门,立足本指标短板弱项问题,组织实施系列工作,引领辖区金融机构加大信贷服务供给,提升信贷服务水平;创新金融服务方式,提升金融服务效率,推动“获得信贷”指标取得创新突破。


建章立制,推行建立多重保障机制。市地方金融监管局紧密结合优化营商环境建设工作部署,建立四项“工作机制”,全面开启“获得信贷”优化营商环境各项建设工作。


强化监督引导,激发银行机构服务效能。开展商业银行小微企业金融服务监管评价,2021年上半年已完成对驻菏银行业金融机构在融资新增、普惠金融贷款新增、制造业贷款新增等指标绩效评价,并对相关银行机构进行专项债存款奖励。目前,已制定2021年度中央、省属驻菏金融机构对地方发展提供金融支持力度和成效考核办法,继续开展对金融机构考核引导。强化监管考核,督促辖区银行机构单列小微信贷计划,完善“考核评价、监测通报、正向激励、联动借力”四位一体工作机制。


拓宽服务渠道,着力破解企业融资症结。市地方金融监督管理局积极搭建常态化、制度化政银企对接平台,满足重点领域融资需求。深入推进“银税互动”工作,督导辖区银行机构加快“山东省银税互动融资服务平台”接入使用,充分共享纳税信用信息。借势人才机遇,全力推广“人才贷”业务。目前,全市参与“人才贷”业务合作银行15家,全市存量“人才贷”业务23笔、贷款余额10219万元。


充分运用政策,着力降低企业融资负担。市地方金融监管局持续做好续贷延期金融服务,指导辖区银行机构积极开发符合小微企业融资需求的续贷产品,继续落实好贷款阶段性延期还本付息政策,尤其对普惠型小微企业贷款应延尽延。落实落细无还本续贷政策,对辖区无还本续贷业务开展情况及存在的问题深入开展调研,积极落实全市金融重点工作会议部署。指导辖区银行机构以贷款市场报价利率(LPR)形成机制为基础,在保持量、价平衡的基础上,按照商业可持续、“保本微利”原则,合理确定小微企业贷款利率。


坚守风险底线,优化地方金融生态环境。打好金融风险防范化解持久战,对各县区下达风险化解任务并按月通报,上半年已累计处置不良贷款26.42亿元,辖内信用风险继续保持下降状态。截至6月末,辖区银行业不良余额63.82亿元,不良率1.93%,处于四年来最低水平,省辖监测高风险担保圈实现清零。


6、鄂州中行推进惠企“实事清单”见行见效


今年以来,鄂州中行积极开展“我为群众办实事”实践活动,从“我为企业办实事”入手,聚焦企业诉求,以普惠金融为抓手,通过“点”“面”结合,引导金融活水精准滴灌小微企业,推进惠企“实事清单”见行见效。截至9月末,该行小微企业贷款余额14.5亿元,较年初增加3.27亿元,增幅29.12%,其中小微企业信用贷款余额5.67亿元。


金融辅导,融资帮扶指导“点对点”


“真的要感谢鄂州中行金融辅导员杨炳松,如果不是他及时上报行领导,为我们企业量身定制金融服务方案,我们企业征信将受到严重影响。”位于葛店开发区的某制造型企业负责人说。


2020年4月,全市解除封控管理后,鄂州中行第一时间为该企业发放了490万元贷款,全力支持企业疫后生产经营。2021年,由于疫情反复,该企业下游客户支付账期拉长,导致企业资金流动性不足,无法足额还款。金融辅导员杨炳松得知情况后,马上赶赴企业现场,实地考察企业生产经营情况。通过实地走访,杨炳松认为,企业满足该行借新还旧贷款业务的条件,并及时上报行领导。通过会商后,该行决定为企业量身定制借新还旧授信方案。5月20日,在企业当期贷款即将由逾期转为不良的前一天,该行成功为企业办理借新还旧贷款,保障了企业的正常生产经营。


截至目前,该行已向11家企业派驻金融辅导员,其中与9家企业制定了金融授信服务方案,累计授信金额超1亿元;另2家企业正在沟通金融服务方案。


创新服务,简化贷款手续“实打实”


“真没想到只要提供与核心企业往来对账函,通过应收账款质押就能贷到1000万元,中行的服务与速度真的让我刮目相看!”湖北某建设装饰工程有限公司法人代表刘总感慨道。


按照传统的应收账款质押授信模式,借款人需提供核心企业应收账款确认书,但应收账款确认书会使核心客户企业承担连带责任,因此大部分企业都不愿出具,这使供应链上下游企业融资遭遇痛点。


为了有效纾困惠企,助力全市经济蓬勃发展,该行围绕“五大系”等重点核心客户上下游普惠小微企业,简化审批流程、优化审批质效,不以财务报表等材料作为主要审批要点,着重核实借款人与核心客户是否有真实的交易背景,将应收账款质押确认书形式变通为以询证函、往来对账函等应收账款情况证明作为确认要点,加快普惠授信项目快速落地,进一步扩大金融支持实体经济的普惠性。目前,该行依托中建集团等核心客户企业,为供应链上近20家中小微企业提供高效贷款融资超1亿元。


银企对接,惠企政策宣讲“面对面”


为进一步缓解小微企业融资难的问题,扩大金融服务覆盖面和精准度,提升金融服务实体经济质效,鄂州中行根据市地方金融工作局相关工作部署,积极开展“行长对接特别行、首贷培育特别行、主办行特别行和政策宣传特别行”行动,开启全面对接全市中小微企业金融服务需求。该行行长带队参加5场复工复产银企签约会,全覆盖对接709家重点企业。


此外,该行还整合金融知识“进企业”宣讲对接,推动利企惠企政策直达小微企业。从服务乡村振兴、鄂州花湖机场建设到高新智慧城,从梧桐湖新区、临空经济区到葛店开发区,该行始终以企业客户需求为中心,通过整合线上线下金融产品,为企业提供全方面金融授信服务方案。据统计,该行依托“线上+线下”系列银企对接平台,今年成功对接企业超300家,累计发放普惠小微贷款约4.4亿元,其中信用贷款1.23亿元。


“助‘小’扶‘微’,精准滴灌,用金融之水解企业融资之渴。以高度的责任担当服务实体经济是国有大行的政治自觉,鄂州中行将继续落实好‘我为群众办实事’,让金融活水润泽千家万户。”该行负责人表示。


部分最新政策:


中国人民银行印发《关于深入开展中小微企业金融服务能力提升工程的通知》


中国银保监会办公厅关于2021年进一步推动小微企业金融服务高质量发展的通知


关于印发《进一步完善北京民营和小微企业金融服务体制机制行动方案(2021-2023年)》的通知


广州市地方金融监管局等多部门关于强化金融服务支持疫情防控促进经济平稳发展的意见


大理白族自治州人民政府办公室关于印发大理州进一步优化提升金融信贷营商环境十条措施的通知


关于指标评价及进一步优化的思考


(一)评价内容


世行获得信贷指标体系


与国内获得信贷评价体系


世行获得信贷指标主要测评一个经济体信贷相关法律法规的完善性、信贷信息披露及信贷数据覆盖面的情况。其中,我国信贷信息披露及信贷数据的记录均由人民银行系统承担。按照世界银行的评价体系,我国各地区获得信贷指标基本处于同一水平,为切实反映各地区的获得信贷情况,国内营商环境评价在“获得信贷”指标中引入了“企业融资便利度”、“中小微企业申贷获得率”、“中小微企业贷款利率平均水平”三个维度。其中,企业融资便利度指标,主要测评一个地区是否有相关政策或金融机构是否有相应的金融产品支持中小微企业获得信贷;中小微企业申贷获得率指标和中小微企业贷款利率平均水平两项指标,通过直观的数据来考量一个地区的中小微企业信贷获得情况及获得成本。以上三个二级指标的引入,在一定程度上解决了世行获得信贷评价体系适用性不强的问题。


完善后的获得信贷评价体系更加符合我国国情,但同时也有一些问题在实际评价的过程中显现出来:一是在中小微企业申贷获得率方面,人行没有以县(市、区)为单位的统计数据,县(市、区)在填报该数据时,需当地各金融机构对评价周期内的数据进行统计,数据的真实性难以保证,统计口径难以统一;二是在中小微企业贷款利率平均水平方面,人行未将“中小微企业”作为一类统计对象,仅有“普惠小微企业”的贷款平均利率。故本题同样需要金融机构统计评价周期内实际发生的贷款平均利率,在数据的真实性和统计口径方面存在一定问题。综上所述,中小微企业申贷获得率和中小微企业贷款平均利率,虽然是反映一个地区信贷水平的重要信号,但作为营商环境评价的要素是否合适仍有待商榷。为避免类似的问题,在设置数据类型题目时,应尽量保证该数据为官方统计数据。


(二)评价重点


加强政策引导与简化信贷审批手续


我国在世界银行营商环境评价中,获得信贷指标主要失分在“合法权利力度指数”,这意味着我国在担保和破产方面的法律法规还存在一定的完善空间,但我国各地区在开展省(市)营商环境评价时,对于“合法权利力度指数”及“信息披露深度指数”仅能按照国家法律规范填报;“中小微企业申贷获得率”及“中小微企业贷款平均利率”受一个地区经济条件、金融政策等多方面元素影响,优化提升难度较大。目前,仅“融资便利度指数”具有较大的优化空间。


融资便利度指数在一定程度上反映参评地区在评价周期内执行相关金融政策的情况以及中小微企业获得信贷的手续是否简便。融资便利度指数与中小微企业获得信贷的难易程度息息相关。首先,一个地区如果出台相关的政策,引导金融机构加强对中小微企业加强信贷投放力度,鼓励金融机构创新符合中小微企业融资需求的金融产品等,可以有效提高中小微企业获得贷款的数量及金额。其次,在中小微企业申请贷款时,如果办理手续过于复杂和严格,不仅会降低中小微企业申请贷款的意愿,同时,较长的资金到账时间,对中小微企业的正常经营也可能产生负面影响。故金融机构应进一步规范、简化企业申贷审批的手续,积极探索业务系统与政府数据对接,通过官方信息共享,减少中小微企业申请资料的提交,通过官方数据,科学研判中小微企业的信用风险。

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