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用电数据助力小微企业贷款

发布时间:2021-11-03 13:38:35点击:37

信息摘要:

近年来,中小企业融资难融资贵的问题一直困扰着企业和金融体系。对于企业来说,融不到钱,企业难以顺利开展经营,关乎生存。对于银行来说,中小企业信用风险难以把控,关乎效益。这个问题的出现,并不是一方不作为,而是多种原因交叉的结果。如何解决这一问题,业界也提出了很多解决办法。如,打造数字化金融体系防控信用风险、中小企业数据透明化等等。这不近期又有新的举措出现。


用电数据助力小微企业贷款


10月16日上午,广东省数据资产凭证化启动活动暨全国首张公共数据资产凭证发布会在广州召开,现场发布全国首张公共数据资产凭证,标志着广东省数据要素市场化配置改革率先破题。佛山市和禧金属制品有限公司是“第一个吃螃蟹”的企业,该企业在利用“粤商通”平台向农行广东省分行融资贷款过程中,可将其一定时期以来的用电数据作为申请贷款的条件。将用电数据作为申请贷款的条件,在抵押贷款历史上还是首次出现。如何分析它出现的意义和作用呢?我们需要从抵押贷款来一步步深入。


一、传统抵押贷款是什么?


抵押贷款,顾名思义,即用特定的资产作为抵押物来向银行融资的方式,到期若不能按期还本付息,银行具有该抵押物的处置权。抵押物一般需要满足一定的条件,如不易损耗、易于保存以及容易变卖等等,经常的形式为有价证券、股票以及房地产等等。抵押贷款一般适用于信用风险较高的小规模企业,抵押品加持的情况下其信用风险有所减弱。


二、传统抵押贷款的作用如何客观分析呢?


说起抵押贷款在我国的历史,可谓悠久。在我国南北朝时期就已经存在,就是我们经常在电视上看到的当铺。不同的是,当铺要求抵押品存放在当铺,当铺代为保管。现在的抵押贷款,抵押品仍归贷款人持有,仍拥有所有权和使用权。那么抵押贷款历经沧桑而仍然存在,它的利弊又是如何呢?


1、抵押贷款的利处


1.贷款金额较高


首先,由于有抵押物作为担保,到期如若不能还本付息,银行可以变卖抵押物来收回资金 所以信用风险可控。其次,抵押物的价值普遍不低。就我国而言,厂房以及在建工程等价值较大的固定资产常常作为抵押物的主要形式。综上,抵押物价值往往和可贷款金额成正比,所以抵押贷款额度一般大于无抵押贷款的额度。


2.贷款利率低、年限长


我们都知道,风险和收益成正比。在抵押物的加持下,银行对贷款人的信用风范可控度提高,所以抵押贷款的利率普遍会有所降低。此外,贷款年限也可长可短,贷款人可根据自己的要求选择。


2、抵押贷款的弊端


1.贷款门槛高


银行对于抵押物的要求比较严格,就房地产而言。一般要求抵押房屋的年龄在25年左右,面积在50平米以上等。那些面积小、贷款未还清以及没有购房合同的房屋一般都在银行的可接受范围之外。


2.流程复杂、成本高


常见的房贷,银行需要评估其价值。费用一般包括评估费、公证费、抵押登记费以及保险费等等。整个过程不仅繁琐,成本也是不低。


三、用电数据信用资产化的积极作用有哪些呢?


在分析了传统抵押贷款的利弊以后,将用电数据作为贷款的条件可谓是对传统抵押贷款的一项重大改革和创新,那么它具有有哪些积极作用呢?


1、扩大传统抵押贷款中抵押物的种类和范围


将企业的用电数据作为可申请贷款的条件,实际上是将用电数据资产化,将其作为信用资产来扩大传统抵押物的种类。


2、满足小微企业贷款需求


开头提到,小微企业贷款难的问题普遍存在但又难以解决。问题的关键难点在于小微企业没有适合的抵押物来做抵押贷款,银行无法对其信用风险进行把握。在用电数据可以贷款举措实行以后,贷款人和银行都各退一步,共同解决了小微企业的融资难问题。对于小微企业而言,直接降低了抵押贷款的门槛。对于银行来说,用电数据这项指标也可以直接证明贷款企业的经营现状和盈利能力。


本期文章对用电数据信用化这样一改革措施进行全面解读和分析,相信大家也有了自己的感悟和体会。

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