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“美丽贷”“彩礼贷”“墓地贷”等伪创新消费贷又是如何产生的?

发布时间:2021-10-24 14:37:00点击:91

信息摘要:

“美丽贷”“彩礼贷”“墓地贷”……近日,银保监会明确发文叫停这些伪创新消费贷,强调不得诱导金融消费者盲目借贷、过度超前消费,不得通过诱导信用卡过度分期等方式侵害金融消费者权益,不得提供显著高于市场利率的消费信贷产品,不得开发违反公序良俗、助长社会陋习和不良风气的消费信贷产品。人们为什么会选择消费贷?你到底能欠消费贷多少钱?金融机构又为何持续推出消费贷产品?宁波金融机构的消费贷产品都有哪些?就此记者在宁波对市民、专家和部分金融机构进行了采访。


“美丽贷”“彩礼贷”“墓地贷”等伪创新消费贷又是如何产生的?


  什么人会借钱花?


  90后占消费贷半壁江山


  在宁波金融硅谷,记者遇到了白领胡女士,她认为自己从来没办过消费贷,“信用卡我都不用,也从来没有去银行办过消费方面的贷款,线上线下都没有。”可是记者在随后的采访中了解到,胡女士虽未在银行办理消费贷款,但日常生活习惯使用电商平台消费金融产品,“日常生活中已经习惯用这些了,日常生活、孩子教育培训等,App里直接支付,下个月到日子了也是App里自动还。反正在免息期内还就没有利息,使用起来完全没有感觉。”胡女士笑道。


  记者走访发现,和胡女士一样,有类似情形的消费者不少。有调查数据显示,在18岁到29岁的年轻人中,信贷产品的渗透率为86.6%,其中占比最高的是消费类信贷。


  据清华大学2020年8月发布的一份研究,购买家电、家庭装修、教育培训是消费信贷主要的用途。某研究机构数据则显示,90后在消费贷中占据半壁江山,显著高于其在全网用户中的占比。除还房贷外,60%以上的90后将消费贷用于基本生活和休闲。


  00后也成了消费贷的目标客户之一。“这个iPhone13手机就是用网上银行申请了一个小额贷款买的,分期还,利息一点都不高,总体没什么感觉,但能尽快用上新手机,就感觉很划算。”在宁波天一广场,记者遇到了一对手持最新版苹果手机的年轻情侣,男孩子告诉记者,自己和女朋友是电子产品发烧友,虽然现在两人刚工作,收入不高,但还是狠狠心办了个小额贷款换了新手机,“对我们来说,贷款可以慢慢还,手机越早换新的越好。”


  大家为啥要借钱花?


  新消费主义崛起,借贷方便“无感”


  受访的00后年轻情侣其实已经一语道破了原因:有需求、借贷还贷方便且无息或低息。


  需求或来自新消费主义的崛起。国家统计局公布的数据显示,2014-2020年,我国居民人均消费支出年均增速为7%。与此同时,我国居民人均可支配收入年均增速为8.4%,略高于人均消费支出增速。有需求,也有可支配收入逐年提升给予的底气,超前消费模式也为越来越多的人接受。


  与此同时,消费金融公司还会针对当下年轻人的消费需求和消费行为进行分析,开发具有针对性的产品,覆盖旅游、教育等多种消费场景。据中国银行业协会发布的《中国消费金融公司发展报告2020》,部分消费金融公司80后、90后客户占比达到90%以上。其中,90后客户占比普遍在50%左右,其面向90后客户提供专门产品和服务的特色更加突出。


  金融机构为何要推消费贷?


  利差水平较高、风险小


  有需求就有市场。央行发布的《中国普惠金融指标分析报告(2020年)》显示,我国个人消费贷款稳步增长,截至2020年末,全国人均个人消费贷款余额为3.51万元,同比增长11.8%;其中不含住房贷款的个人消费贷款余额1.07万元,同比增长7.9%。


  “个人消费贷款业务具有对象广泛、单笔体量小、风险分散的特点,且个人消费贷款业务的利差水平较高。”一位宁波银行业内人士告诉记者,有调查显示,超七成银行家认为个人消费贷款业务是个人金融业务发展的首要重点。目前各家银行零售端均开始通过消费信贷进行业务发展,符合国家促进消费的相关政策,也有利于银行业务多元化,降低银行房地产贷款集中度过高的风险。


  那些如“彩礼贷”“墓地贷”等伪创新消费贷又是如何产生的?有经济领域专家表示,虽然这些贷款的名称花样翻新,但本质上还是消费贷,名字只是一种噱头,目的在于拓展业务场景,所以在营销宣传方面也力求“创新”,但其实是一种“伪创新”。


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